4人家族の固定費はいくら？｜毎月かかるお金をリアルに公開

「4人家族って、毎月どのくらい固定費がかかるんだろう？」

家計を見直そうと思ったとき、まず気になるのが固定費ではないでしょうか。

住宅ローン、スマホ、保険……。

食費や日用品と違って、何もしなくても毎月ほぼ決まった金額が出ていくので、改めて合計してみると、

「こんなに払ってたの？」

となることもあります。

我が家は、30代夫婦と小学生の男の子2人で暮らす4人家族です。

実際に計算してみると、我が家の固定費は月約22万円。

さらに教育費などの「ほぼ毎月決まっているお金」まで含めると、月約24〜25万円になります。

……なかなか大きいですよね（笑）。

ただ、我が家では、

「固定費はとにかく安ければいい」

とは考えていません。

一度見直して減らしたものもあれば、高いと感じながら残しているもの、できるだけ削りたくないものもあります。

この記事では、そんな我が家のリアルな固定費を公開します。

公的な調査データも補足として紹介するので、

「我が家は高い？安い？」

と考えるひとつの参考にしてもらえたらと思います。

そして最後には、我が家が「見直すお金」と「残すお金」をどう判断しているかも紹介します。

※我が家の金額は、分かりやすいように基本的におおよその金額で記載しています。

まず「固定費」をどう考える？

「固定費」といっても、どこまで含めるかは家庭によって違います。

そこでこの記事では、

毎月ほぼ一定額を支払っているもの

を基本的な固定費として考えることにしました。

我が家の場合は、

・住宅関連
・通信費
・子どもGPS
・保険・将来への備え

この4つです。

一方、習い事や学校関係などは月によって金額が変わるため、この記事では「準固定費」として分けています。

また、NISA・旅行積立・夫婦のお小遣いも毎月ほぼ決まった金額を確保していますが、住宅費や通信費とは性質が違うので固定費には含めません。

この分け方で、我が家のお金を見ていきます。

我が家の固定費は月約22万円

まずは結論から。

現在の我が家の固定費をまとめると、こんな感じです。

項目	月額の目安	内容
住宅関連	約105,000円	住宅ローン・太陽光発電設備ローンなど
通信費	約12,000円	夫婦2人のスマホ・自宅Wi-Fi
子どもGPS	約500円	子ども用GPS
保険・将来への備え	約103,000円	生命保険・年金保険・学資保険など
固定費合計	約220,500円	月約22万円

我が家では、毎月約22万円が固定費としてほぼ決まって出ていきます。

ただし、保険・将来への備えの約10万円には、生命保険などの保障だけでなく、学資保険・年金保険・変額保険なども含まれています。

そのため、

「4人家族が生活するだけで月22万円の固定費が必要」

という意味ではありません。

あくまで、我が家が家計管理をするときに「毎月ほぼ決まって出ていくお金」として分類している金額です。

教育などを含めると月約24〜25万円

固定費とは分けていますが、我が家にはもうひとつ「毎月ほぼ決まって出ていくお金」があります。

子ども関係のお金です。

項目	月額の目安
習い事	約10,000円
学校関係	約5,000円
児童クラブ（学童）	約9,000円
合計	約24,000円

習い事はこれまで月約15,000円でしたが、今月から次男がひとつ習い事を辞めたため、現在は約10,000円になりました。

学校関係のお金なども月によって多少変わるため、今回は固定費ではなく「準固定費」として考えています。

固定費の約22万円と合わせると、

毎月約24〜25万円は、給料が入った時点でほぼ使い道が決まっている

ことになります。

家計を見直すというと食費や日用品に目が行きがちですが、その前にこれだけのお金の行き先が決まっています。

我が家の場合、まずここを把握することが家計を考えるスタート地点です。

実は毎月約35万円のお金の行き先を先に決めています

さらに我が家では、固定費とは別にNISAや旅行積立、お小遣いなども先に確保しています。

まとめると、こんな感じです。

お金の行き先	月額の目安	分類
固定費	約220,500円	固定費
教育など	約24,000円	準固定費
夫婦のお小遣い	約65,000円	別枠
NISA	約30,000円	投資
旅行積立	約10,000円	積立
合計	約349,500円	約35万円

つまり我が家では、毎月約35万円について、給料が入った段階である程度行き先を決めています。

先に約35万円の行き先を決めたうえで、残ったお金から、

食費・日用品・光熱費・ガソリン代など

をやりくりします。

使って余ったお金を投資や旅行に回すのではなく、最初からある程度確保しておく。

我が家の場合、この方法のほうが日々の生活も楽しみながら、将来への備えや家族旅行のお金も残しやすくなりました。

ここからは、固定費の中身をもう少し詳しく見ていきます。

住宅関連は月約10万5,000円

我が家では、住宅関連のお金として毎月約105,000円を家計から確保しています。

ただし、住宅ローンそのものの返済額が105,000円というわけではありません。

実際の住宅ローン返済額は月約87,000円。

毎月の給与からは住宅ローン用として8万円を確保し、不足する分は半年ごとのボーナスから補っています。

さらに太陽光発電設備のローンもあるため、家計簿ではまとめて、

「住宅関連＝月約105,000円」

として管理しています。

少し独特な方法かもしれませんが、毎月の給与だけではなくボーナスまで含めて年間で考えるのが、今の我が家には合っています。

我が家の住宅ローンは月約87,000円なので、単純に比較すると平均より約37,000円低くなります。

ただし、住宅ローンは借入額・金利・返済期間・住宅の種類・地域などによって大きく変わります。

そのため、平均より高い・低いだけで判断するのではなく、自分たちの返済額を考えるための参考値として見ています。

我が家の場合も、

「平均より低いから大丈夫」

とは考えていません。

大切なのは、

「今の収入で無理なく払い続けられるか？」

ということ。

今後も家計全体とのバランスを見ながら管理していくつもりです。

通信費は夫婦2人＋自宅Wi-Fiで月約1万2,000円

通信費は、夫婦2人分のスマホと自宅Wi-Fiを合わせて月約12,000円です。

通話料などによって数百円程度前後する月はありますが、大きく変わることはありません。

これとは別に、子ども用GPSが月約500円。

通信関係を合わせると、月約12,500円です。

通信費については以前に一度見直していて、現在はこのくらいの金額で落ち着いています。

スマホも自宅Wi-Fiも、我が家には欠かせません。

だから、

「とにかく最安にする」より、「必要なものを残しながら無駄を減らす」

くらいがちょうどいいと考えています。

料金や使い方が変われば、またそのときに見直します。

保険・将来への備えは月約10万3,000円

我が家の固定費の中でも、かなり大きいのが保険関係です。

現在の内訳はこちら。

項目	月額の目安
年金保険（ママ）	約15,000円
学資保険（長男）	約13,000円
学資保険（次男）	約14,000円
生命保険（家族分）	約28,000円
就業関係の保険（夫婦）	約13,000円
変額保険（子ども2人）	約20,000円
合計	約103,000円

こうして並べると……

やっぱり多い（笑）。

自分たちでもそう思います。

我が家の約103,000円と比べるとかなり差がありますが、我が家の金額には学資保険・年金保険・変額保険なども含まれています。

保障内容や加入している保険が家庭ごとに違うため、単純比較ではなく参考値として見ています。

実は以前は月約15万円払っていました

現在でも多い我が家の保険料ですが、以前はさらに多く、月約15万円払っていました。

さすがに家計への負担が大きかったため、一度保障内容を見直して、現在の月約10万円まで減らしています。

それでも約10万円。

決して少なくありません。

それでも今の保障を残しているのには理由があります。

子どもが小さい今は保障も大切にしたい

我が家には小学生の子どもが2人います。

もし今、夫婦のどちらかに何かあったら？

そう考えると、子どもたちが巣立つまでの生活や教育を守るための保障は、今の我が家には必要だと考えています。

もちろん、

「子どもがいる家庭は保険に月10万円必要」

という話ではありません。

あくまで我が家の場合です。

現在加入している保険のうち、生命保険と年金保険以外は、基本的に子どもたちが巣立つまでを想定したものです。

そのため、現在の約10万円という負担がずっと続くわけではありません。

今は、

「子どもが小さい時期だからこそ必要な保障」

と考えて家計に組み込み、子どもの成長に合わせてまた見直していくつもりです。

教育・子ども費は月約2万4,000円｜ここはできるだけ削りたくない

次は子ども関係です。

現在は、習い事・学校関係・児童クラブを合わせて月約24,000円。

学校関係などは月によって変わるため、我が家では「準固定費」として考えています。

我が家の「習い事＋学校関係＋児童クラブ」とは集計範囲が違うため、金額を直接比較するのではなく参考データとして掲載しています。

我が家では、子どもの教育や経験に使うお金については、

多少家計が苦しくても、できるだけ削りたくない

と考えています。

子どもたちが今だからできること。

「やってみたい！」と思ったこと。

そこには、できる範囲でお金を使いたい。

だから教育費は、

「高いから削るお金」ではなく、「できるだけ残したいお金」

という位置づけです。

もちろん、ここは家庭によって考え方が違っていいと思っています。

固定費には入れていない「毎月先に確保するお金」

ここまで紹介した固定費とは別に、我が家には毎月先に確保しているお金があります。

代表的なのが、

NISA・旅行積立・夫婦のお小遣いです。

これらも毎月ほぼ決まった金額ですが、住宅費や通信費などとは性質が違うため、固定費約22万円には含めていません。

NISA｜給与から月約3万円

給与からは毎月約3万円をNISAへ。

さらに半年ごとのボーナスから12万円ずつ追加しています。

そのため年間では60万円。

年間で見ると月5万円ペースで積み立てていることになります。

これは「使ってなくなるお金」というより、将来のためにお金を移している感覚なので、固定費とは分けています。

旅行積立｜年間32万円が基本

旅行用には毎月約1万円。

さらにボーナスから10万円を年2回入れて、年間32万円を基本に積み立てています。

旅行は我が家にとって大切な楽しみ。

だから、

「余ったら旅行する」ではなく、「旅行するためのお金を先に確保する」

という形にしています。

夫婦のお小遣いは月約6万5,000円

我が家では、

ふくパパ：約40,000円
りすママ：約25,000円

合計月約65,000円を夫婦のお小遣いとして確保しています。

服や個人的な買い物、飲み会などは基本的にそれぞれのお小遣いから。

これも毎月ほぼ決まっていますが、生活するための固定費とは性質が違うので別枠です。

こうして分けてみると、

生活を維持するお金。
子どもに使うお金。
将来のためのお金。
家族で楽しむためのお金。

家計簿では全部「出ていくお金」でも、それぞれ役割が違うんですよね。

我が家の固定費｜見直す？残す？

ここまで我が家の固定費を紹介してきました。

では実際、

「これからどこを削る？」

と聞かれたらどうするか。

現在の考え方をまとめてみました。

項目	我が家の方針	理由
住宅関連	今はそのまま	年間で無理なく払える形で管理できている
通信費	定期的に見直す	一度見直し済み。料金や使い方が変われば再確認
保険	子どもの成長に合わせて見直す	今は保障を重視。将来的に多くが終了予定
教育・習い事	できるだけ残す	子どもの経験にはできるだけお金を使いたい
子どもGPS	今は残す	子どもが小さい今は必要と考えている

こうして見ると、我が家は、

「固定費だから全部削る」

とは考えていません。

通信費のように、満足度をあまり下げずに安くできるものは見直す。

一方で、子どもの教育や今必要だと考えている保障は、金額だけを理由に削らない。

判断するときに大切にしているのは、

「高いか安いか」だけではなく、「なぜこのお金を払っているのか？」

ということです。

固定費は「平均より安ければ正解」ではないと思う

今回、公的な調査データも調べながら我が家の固定費を見直してみました。

平均と比べると、

「うちは高いな」

「意外と低いな」

と気づくものがあります。

でも、そこで終わらないことが大切だと思っています。

平均より高かったら、

「どうして我が家は高いんだろう？」

と考えてみる。

理由が分からなければ、見直す余地があるかもしれません。

反対に、

「我が家はここを大切にしたいから、この金額を払っている」

と説明できるなら、平均より高くても無理に削らなくていい。

我が家も、

通信費は大手から格安プランに、保険も月約15万円から約10万円まで見直しました。

でも、

子どもの教育費はできるだけ削らない。

今必要だと考えている保障も残す。

そんなふうに、全部を同じ基準では考えていません。

平均を見る目的は、

「平均に合わせること」ではなく、「自分の家計を見直すきっかけにすること」。

我が家には、このくらいの距離感がちょうどいいと思っています。

あなたの家の固定費も一度チェックしてみよう

「固定費を見直したいけど、何から見ればいいか分からない」

という人は、まず毎月ほぼ決まって出ていくお金を書き出してみるだけでも、家計がかなり見えやすくなります。

固定費チェックリスト

□ 住宅ローン・家賃
□ スマホ代
□ 自宅インターネット
□ 保険
□ 車のローン・駐車場など
□ サブスク
□ 習い事
□ 学童・保育関連
□ その他、毎月自動で支払っているもの

全部書き出したら、ひとつずつ5つの質問をしてみます。

① 毎月いくら払っている？

まずは金額を把握する。

② 最後に見直したのはいつ？

何年も契約したままになっていないか確認する。

③ 今も本当に必要？

昔は必要だったけれど、今は使っていないものがないか考える。

④ 同じ満足度でもっと安くできない？

スマホや保険など、必要なものを残したまま負担を減らせないか確認する。

そして、我が家では最後が一番大切です。

⑤ 高くても残したい？

「高いけど、これは我が家にとって大切」

そう説明できるものなら、無理に削らなくてもいいと思っています。

反対に、

「ずっと払っているから」

「契約したままだから」

というものが見つかったら、そこが見直し候補かもしれません。

まとめ｜固定費は月約22万円。でも大切なのは金額だけじゃない

今回、我が家の固定費を整理してみると、

固定費：約22万円

教育などの準固定費を合わせると、

約24〜25万円

でした。

さらにNISA・旅行積立・お小遣いまで含めると、毎月約35万円のお金の行き先を先に決めています。

決して小さな金額ではありません。

だからこそ、

「固定費を減らすこと」そのものを目的にはしたくない

と思っています。

見直せるところは見直す。

その一方で、子どもの教育や家族に必要な保障など、自分たちが大切にしたいものにはお金を使う。

我が家が目指しているのは、

固定費が日本一安い家計ではありません。

目指しているのは、

家族にとって、ちょうどいい家計。

これからも家族の状況が変わるたびに、

「今の我が家に本当に必要？」

と考えながら、少しずつ整えていきたいと思います。